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KYC的前世今生及自我进化

yemaosec 推荐 2018年12月17日
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两周以来,关于STO最大的风向就是我国监管部分的一再表态,继月初北京当地金融监管局,北京互联网金融协会表态北京不欢迎STO之后,本周末,我国人民银行副行长也揭露表态,定调STO的实质行为在我国归于不合法金融活动。

不同层级政府和监管部分的表态,再一次证明了我国政府对金融监管的极度审慎,尤其是在全球经济下滑,金融危机乌云笼罩的当下,这种审慎的情绪和行为也是为了最大极限避免出现金融乱象。

不过,咱们知道,STO作为一个全球性的证券Token化金融实践,其实有很强的地域属性。在我国这样严监管、情绪审慎的国家,现在它还不具有清晰的法令地位,可是在美国这样法令和监管相对完善的国家,STO现已有了许多实践案例。所以,从全球的视角来看,咱们应该把STO分隔来看,即:美国的STO、新加坡的STO、香港的STO、我国的STO……而咱们一直以来想要侧重探讨的,也是怎么打造合法合规的STO项目。

在上几篇文章中,咱们用很大的篇幅具体阐释了STO(ST)的商业闭环,这其中有一个很重要的环节即KYC(客户查询)和AML(反洗钱),是赢取项目方和出资者信赖的重要因素,本篇将就KYC以及AML进行具体论述。

一、KYC的前世今生

KYC以及由此而来的AML来历于传统金融职业,后来逐渐应用在互联网金融等科技金融立异范畴,直到根据区块链而兴起的STO,即财物证券Token化的金融实践范畴;在技能上则经历了最原始的纸质年代,电子年代,大数据、云渠道以及区块链年代。

关于反洗钱的首要立法是美国1970年的《银行保密法》(BSA,Bank Secrecy Act),该法案是美国惩治金融违法法令体系的核心立法。其支撑者强调该法令不应成为金融组织的担负,由于他们现已按要求保留了大多数记载,在监管本钱超越收益的情况下,财政部长有广泛的自由度来供应豁免。

《银行保密法》的立法意图是遏止运用隐秘的外国银行账户,并通过要求受监管组织用提交陈述和保存记载的方式来辨认进出美国或存入金融组织的货币和金融工具的来历、数量及流转,然后为法令部分供应审计头绪。

此后,新增的11项法令条文给银行和货币搬运服务商增加了更多要求。现在监管纲要一般被称为KYC和AML规矩,逐渐通行于金融职业。

KYC全称Know Your Customer(了解你的用户),指的是买卖渠道获取客户相关辨认信息的过程,它的意图首要是保证不契合标准的用户无法运用该渠道所供应的服务,一起能够在未来的一些违法活动查询中为法令组织供应查询根据。

AML(Anti-Money Laundering)则代表“反洗钱”,它根本上是指为避免通过不合法买卖发作的收入而制定的各种法规。

现在,除了以上等级的买卖陈述外,银行还需求了解客户是谁,并通报任何“可疑的活动”等信息。由于KYC和AML审阅程序和流程复杂,加上传统金融组织开展至今体量庞大、模式固化、中心化程度极高,导致各个组织间构成信息壁垒,沟通效率下降,所以关于它们来说,为了合规所需求完结的作业,成为了最大的担负。

二、KYC对STO(ST)的意义

关于合法合规的STO(ST)而言,KYC以及AML是流转环节有必要具有的客户筛选和审查,它是企业验证客户身份和评价企业联系中存在不合法意图潜在危险的过程。各个国家的监管组织一直在尽力保证所有将数字货币或许Token化的证券转换为法定货币的人,都要遵守与传统银行打交道相同的KYC要求。

根本原因有两点:其一,包含比特币等加密货币以及Token化了的证券都具有匿名性和去中心化的特色,假如ST不做KYC等审慎性要求,则可能成为洗钱和暗盘买卖等违法行为的重灾区,ST的流转环节作为兑换加密货币和资金流入商场的重要渠道,必定遭到越来越多的注重和注重;其二,STO(ST)是根据区块链技能的证券Token化的金融实践,自身归于金融范畴的立异,必定需求遵从KYC和AML等金融相关规矩。

三、各地对KYC和AML的相关规矩

如上文所述,美国在1970年通过了《银行保密法》,对出资者身份进行验证和监管,现在由财政部部属的美国金融违法法令网(Financial Crimes Enforcement Network (FinCEN))负责这项监管作业,从AML、CFT、KYC三个不同方面打击美国境内和境外金融违法。一方面,AML针对的监管对象之一是恐怖主义融资服务,而CFT(打击恐怖主义融资,Combating the Financing of Terrorism)非常重要的办法就是实施强有力的AML办法,因而AML一般一起包含这两个方面。另一方面,AML其中一个重要的方面是KYC,所以咱们能够看到一些AML的规范一起包含直接或直接的KYC要求。综上所述,在美国三者的监管范围既有堆叠又有各自掩盖的范畴。

KYC的监管近年来在全球越发严厉,新加坡成为除了美国、英国之外全球KYC法规最为严厉的国家。德国第二大商业银行Commerzbank就曾在新加坡由于合规问题被审查,首要原因是该公司并没有严厉遵从新加坡的KYC规矩对客户做布景查询。

新加坡作为亚洲经济中心,为全球出资者敞开资本商场,要求其金融组织有必要实施强有力的办法,监测、阻止不合法资金流入新加坡的金融体系。新加坡金融办理局(MAS)近期还发布了“数字货币指南”,概述了ICO的法令流程。该文件清晰论述了数字货币的确构成产品,因而遭到MAS监管并要求公司进行定期的KYC检查,陈述任何可疑或不合法活动。

此外,数字货币的炽热也促进了东南亚KYC的开展。比方,香港证券与期货监管委员会(SFC)最近发布了许多有关ICO危险及加密货币相关公司KYC规矩的文件;马来西亚中央银行也制定了专门针对加密货币的反洗钱和反恐融资法规。

四、区块链推动KYC迭代

金融活动的实质之一是融通资金,传统金融组织的首要功能是金融中介,协助资金供求方完结资金的统筹流转;互联网金融希望运用互联网构建起价值流转网络,到达去中心化、去中介化的意图,而区块链是支撑这一设想落地的首要技能。

区块链关于传统金融职业的影响首要体现在节省本钱和下降危险两个方面。精简各类金融活动的程序和流程,然后节省本钱;根据区块链的智能合约能够大幅下降买卖两边的信用危险。

在KYC和AML方面,咱们都知道审查程序包含:核实客户基自身份信息、买卖的实践受益人身份、确认客户现在的事务及危险情况,乃至还需求查询买卖资金来历、客户关联方等情况。传统金融组织的审查流程过程繁琐、且耗时较长,特别是关于需求长时间合作的企业用户,往往需求很长时间的盯梢尽职审查。

根据区块链数据不行篡改、维护隐私但又揭露通明的特色,构建起的KYC和AML用户身份认证办理渠道,能够完成用户信息在可信成员中同享,简化审查流程。但需求留意的是,渠道的建立需求国家机关支撑,一起可通过政府组织入驻或出台相关法令法规来提高公信力,其实质是中心化和去中心化的结合,威望背书和技能背书的互动。

五、KYC当时存在的问题

虽然区块链赋能KYC并促进它完结了技能上的迭代,可是仍然存在许多问题,引起业界的广泛评论和争议,在我看来,起码有三点值得各方探讨。

1、提高门槛导致的金融排斥与普惠金融理念相悖,是否公平

KYC和AML审阅必定会导致相当一部分用户被排斥在门槛之外。据相关媒体报道,2009年以来,25%全球署理银行的联系被切断了,许多企业账户被封闭,无法接受银行服务,尤其是非洲和加勒比等区域遭到重挫,2015年简直70%的加勒比银行切断了署理行联系。门槛提高可能一次性将几百万人扫除在金融体系之外。

即便合法化的美国STO项目,由于合格出资人的资历审阅,也直接将为数众多的一般人群一刀切地扫除在外。如此多的人扫除在金融体系之外,导致此前各国政府和金融界所倡议的普惠金融成了美好愿望。

2、躲避危险的一起却侵害用户隐私,是否契合现代精力

由于大数据、云渠道和区块链技能的介入,KYC和AML的审阅越来越严厉,也越来越准确。特别是在区块链上——由于信息是在分布式账户体系上同享的方式,记载存档上的所有信息都是安全,通明和不行变的,比方客户的布景、财政记载、收入来历、财富和财物全都一目了然。

区块链技能减轻了数据的含糊性,下降了诈骗的可能性,能够说假如所有组织都运用区块链,KYC和AML数据就能够更加安全、通明和无缝。

但与此一起,区块链自身所具有的匿名性也在此消失殆尽,所有通过KYC和AML审阅的合格出资者都暴露在组织乃至是全天下面前,这种隐私权被展示的做法,是否契合现代精力呢?

3、中心化组织,是否会导致利益方以用户信息违法(规)获利

现在的KYC和AML体系根本上都是由买卖组织来进行审阅,而这些买卖组织大多数都是中心化的组织,这就意味着通过审阅(不论审阅通过与否)的用户,处在可能存在的危险之中。他们上传的个人信息,除了用在通过审阅之外,并不知道会不会被组织挪作他用或许直接用来变现。

事实上,许多金融组织的暗里贩卖出资者信息的行为是非常普遍的,无论是美国、欧洲仍是亚洲。怎么维护个人的信息或数据财物的安全性,是KYC和AML自身衍生出的问题,也是未来的应战。

六、未来KYC的改善

任何事物在开展过程中都会遇到各种问题,KYC当时存在的问题,其实有很大的改善空间,而相关监管部分、组织和区块链公司等也都在企图改善,但这不是一蹴而就的,需求必定时间,毕竟STO还处于探究阶段。

首要,取决于监管部分对一般出资人的束缚是否能够适度放宽——包含对出资人的认定以及封闭期时间长短的规矩,这一方面取决于监管部分的认知和权衡,另一方面则取决于STO开展和完善的进程,这两者是相辅相成的。

其次,区块链技能对信息辨认和验证,比方私钥签署智能合约,能够验证用户的私有信息,而不会使他们面对危险,这能够满意个人出资和政府监管两边的需求,而且能够在很大程度上束缚项目方的作恶行为。

咱们看到,这些改动现已在发作。比方欧盟,出台了GDPR(General Data Protection Rule)数据维护规矩,并在本年5月25日正式实施,清晰将用户个人数据的运用授权归还给数据主体个人。信任随着监管办法的优化调整和区块链技能的日趋完善,困扰KYC和AML的这些问题,会逐渐解决。

七、杀手级应用的展望

咱们在上一篇就表示,虽然是新兴事物,可是随着监管越来越正规化,而且向传统范畴的监管挨近,KYC体系也出现出了两大特色:1、越来越多传统实力介入进来,赋予数字货币买卖组织以及未来的STO渠道以新的KYC体系;2、KYC将迭代升级,不仅承当筛选客户的根本功能,还会衍生出更多的个性化功能。

关于传统实力而言,此前说到的汤森路透(Thomson Reuters)金融与危险事务部分演化为KYC金融软件公司Refinitiv,并供应给币安运用,Vdax也计划运用;陆金所则推出了KYC体系4.0版别,供应个性化的服务。

而区块链范畴则占有技能优势,而且向监管挨近,例如,东南亚的区块链公司TraceTo运用区块链技能供应革命性的KYC流程,促进加密空间的金融监管。比特大陆敞开了以隐私为中心的了解你的客户协议(KYC)的代码,名为Coconut,它运用英特尔的增强型隐私ID进行身份验证,将辨认信息和事务所需信息的办理分隔,解决了KYC答应不受束缚地盯梢客户及其活动,可能会危及用户身份辨认的问题。

信任在未来,由于验证结果在区块链上储存、传输,KYC的验证结果将能够屡次运用,所有个人数据在区块链上加密存储,只有在用户的授权下才能够运用其身份信息。

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